Pożyczka chwilówka to niewielka, krótkoterminowa pożyczka, która wymaga od pożyczkobiorcy opatrzenia czeku osobistego datą późniejszą lub udzielenia pożyczkodawcy zgody na elektroniczne obciążenie rachunku bankowego. Pożyczki te są często odnawiane i mogą prowadzić do spirali zadłużenia.
Wielu internetowych pożyczkodawców ukrywa się za anonimowymi rejestracjami domen i twierdzi, że posiada licencję w stanach, w których w rzeczywistości nie są zarejestrowani. CFA przebadało 100 internetowych pożyczkodawców chwilówek i odkryło, że niewielu z nich posiada licencję w swoim stanie.
Koszty
Pożyczka chwilówka to niewielka, krótkoterminowa pożyczka, którą zazwyczaj spłaca się z kolejnej wypłaty pożyczkobiorcy. Pożyczki te są zazwyczaj udzielane przez firmy pożyczkowe, lombardy i firmy obsługujące przedpłacone karty debetowe. Oferują one szybką gotówkę, ale wiążą się z wysokimi kosztami, które mogą wpędzić pożyczkobiorcę w spiralę zadłużenia.
Opłaty za chwilówki zależą od pożyczonej kwoty i często obejmują opłatę za obsługę oraz odsetki. Opłaty te mogą sięgać nawet 15 dolarów za każde pożyczone 100 dolarów, co odpowiada rocznej stopie oprocentowania (APR) wynoszącej 390% lub więcej. Co więcej, pożyczki te zazwyczaj wymagają spłaty w ciągu dwóch tygodni lub krócej, co oznacza, że pożyczkobiorcy muszą wielokrotnie odnawiać pożyczkę, aby związać koniec z końcem.
W rezultacie wielu pożyczkobiorców wpada w błędne koło zadłużenia, które może prowadzić do trudności finansowych i bankructwa. Ponadto, firmy udzielające chwilówek są oskarżane o lichwiarskie praktyki pożyczkowe, ponieważ w nieproporcjonalnie dużym stopniu kierują swoje oferty do społeczności o niskich dochodach i osób z negatywną historią kredytową.
Osoby potrzebujące środków na nagłe wydatki powinny rozważyć alternatywy dla chwilówek, takie jak pożyczka ratalna lub otwarta linia kredytowa. Mogą również credilemon skontaktować się z lokalną organizacją non-profit, która oferuje pomoc w budżetowaniu, spłacie długów i budowaniu aktywów. Na koniec powinny cofnąć autoryzację płatności udzieloną pożyczkodawcy, co może zapobiec automatycznemu obciążaniu ich konta.
Wymagania
Pożyczki chwilówki to krótkoterminowe pożyczki o niewielkiej wartości, które zazwyczaj należy spłacić w całości do następnego dnia wypłaty pożyczkobiorcy. Są one zazwyczaj oferowane przez pożyczkodawców spoza sektora bankowego w placówkach stacjonarnych i online. Aby kwalifikować się do pożyczki chwilówki, zazwyczaj wymagane jest aktywne konto bankowe, ważny dokument tożsamości wydany przez organ rządowy oraz dowód dochodu, taki jak odcinek wypłaty. Należy również mieć ukończone 18 lat. Przed złożeniem wniosku o pożyczkę chwilówkę należy sprawdzić reputację pożyczkodawcy. Można to zrobić, sprawdzając bazę skarg CFPB, Better Business Bureau lub fora takie jak Reddit. Należy również dokładnie przeczytać drobny druk we wniosku.
Wymagania dotyczące pożyczek krótkoterminowych są zazwyczaj bardziej elastyczne niż w przypadku kart kredytowych czy kredytów hipotecznych. Kasy oszczędnościowo-kredytowe stosują bardziej rygorystyczne kryteria zatwierdzania pożyczek i mogą udzielać pożyczek tylko członkom, którzy są członkami od określonego okresu. Ponadto mogą wymagać od pożyczkobiorców bezpośredniego przelewu wynagrodzenia i udzielać pożyczek tylko tym, których dochody przekraczają określony próg.
Kasy kredytowe mogą mieć trudności z konkurowaniem z niskimi wymaganiami kredytowymi i szybką akceptacją wniosków udzielanych przez pożyczkodawców chwilówek. Jednak wielu pożyczkobiorców jest skłonnych zaciągnąć pożyczkę chwilówkę, gdy problemy z przepływami pieniężnymi nie mogą zostać rozwiązane za pomocą bardziej tradycyjnej formy pożyczki, takiej jak debet w koncie lub pożyczka osobista od członka rodziny.
Opłaty
Pożyczkodawcy udzielający chwilówek często pobierają opłatę za każdą pożyczkę, zazwyczaj wyrażoną w dolarach za pożyczoną kwotę. Muszą ujawnić tę kwotę i jej roczne oprocentowanie przed podpisaniem umowy pożyczki przez pożyczkobiorcę. Jest to wymóg we wszystkich stanach, w których pożyczki chwilówki są legalne. Niektórzy pożyczkodawcy proszą również pożyczkobiorcę o upoważnienie do wypłaty środków z jego konta bankowego lub karty przedpłaconej.
Opłaty te mogą wydawać się nieznaczne, ale z czasem się kumulują. Niektórzy pożyczkodawcy chwilówek pobierają setki dolarów za jedną pożyczkę, więc koniecznie przeczytaj uważnie warunki umowy. Warto również rozważyć inne alternatywy dla krótkoterminowych potrzeb gotówkowych, takie jak osobiste pożyczki ratalne lub plan ochrony przed debetem w kasie kredytowej lub banku.
Konsumenci ubiegający się o chwilówki online narażają się na dodatkowe ryzyko. Wiele internetowych firm pożyczkowych nie ma fizycznej siedziby, co utrudnia ustalenie, czy pożyczkodawca działa legalnie i odpowiedzialnie. Ponadto, osoby ubiegające się o chwilówki online często udostępniają rozległe informacje finansowe i prywatne pożyczkodawcom działającym na odległość. W niektórych przypadkach informacje te mogą zostać wykorzystane przez złodziei tożsamości i innych przestępców.
Niektóre z tych stron internetowych nie są w rzeczywistości pożyczkodawcami chwilówek, lecz firmami, które zarabiają na polecaniu klientów innym pożyczkodawcom. Firmy te są znane jako generatory leadów i należy ich unikać.
Oś czasu
Pożyczka chwilówka to awaryjna zaliczka gotówkowa, która pomaga pokryć krótkoterminową lukę w dochodach między wypłatami. Często wynosi ona kilkaset dolarów i można ją spłacić w dniu następnej wypłaty pożyczkobiorcy. Jednak odsetki i opłaty mogą być dość wysokie, a pożyczkobiorcy mogą wpaść w błędne koło zadłużenia. Organizacje konsumenckie zalecają unikanie pożyczek chwilówek i zamiast tego wykorzystanie własnych oszczędności na pokrycie nagłych potrzeb finansowych.
Firmy oferujące pożyczki chwilówki zazwyczaj gromadzą dane osobowe i finansowe online w celu weryfikacji tożsamości klienta. Dane te służą do weryfikacji dochodów i rachunku bieżącego klienta, a także do elektronicznego transferu środków od pożyczkodawcy do klienta. Proces ten może narazić konsumentów na ryzyko naruszenia prywatności i bezpieczeństwa, a także może podlegać przepisom stanowym oraz zasadom samoregulacji branżowej systemu Automated Clearing House (ACH). Ponadto niektóre strony internetowe nie są faktycznymi pożyczkodawcami, lecz „generatorami leadów”, które zarabiają głównie na sprzedaży danych osobowych klientów firmom oferującym pożyczki chwilówki.
Co więcej, organom regulacyjnym i prawnikom trudno jest korzystać z praw ochrony konsumentów i rozstrzygać spory, gdy firmy udzielające chwilówek działają za pośrednictwem Internetu. Często firmy udzielające chwilówek przez Internet nie mają fizycznej siedziby w stanie, w którym działają. Co więcej, nazwy domen tych firm mogą zostać sprzedane nowym właścicielom. Utrudnia to organom regulacyjnym i pożyczkobiorcom odnalezienie rzeczywistego pożyczkodawcy w fizycznej lokalizacji lub ustalenie, czy firma posiada licencję na udzielanie pożyczek w danym stanie.