Treść
Kiedy podpisujesz umowę o kartę, pożyczkodawcy wykorzystują raporty kredytowe do oceny ryzyka i podjęcia decyzji o akceptacji. Jak dotąd niektórzy pożyczkodawcy udzielają kredytów bez sprawdzania kart i innych raportów kredytowych.
Mogą to być zawsze pożyczkodawcy oferujący pożyczki pod zastaw samochodu lub inne pożyczki pod zastaw pojazdu. Zazwyczaj wiąże się to z wysokimi stopami procentowymi i może prowadzić do błędnego koła. Ważne jest, aby przed złożeniem wniosku o pożyczkę zapoznać się z dostępnymi opcjami.
Czym jest ocena zdolności kredytowej?
Ocena kredytowa to przegląd Twoich osobistych raportów kredytowych, przeprowadzany przez kluczowe firmy (Experian, Equifax i TransUnion). Obejmuje to takie informacje, jak wysokość zadłużenia, historia wyborcza, skazania, takie jak wyroki sądowe (CCJ) i indywidualne umowy o wolontariacie, a także inne informacje.
Pożyczkodawca sprawdza Twoją historię kredytową przed udzieleniem pożyczki, karty kredytowej lub innego kredytu. Oznacza to, że nie pożycza Ci więcej pieniędzy, niż jesteś w stanie spłacić, a Ty musisz kontrolować swoje miesięczne raty.
Oceny kart kredytowych są zazwyczaj podzielone na dwa rodzaje: najtrudniejsze i najprostsze. Trudne pytanie i inne fragmenty wpływają na raport kredytowy i obniżają ocenę w kilku etapach. Delikatne pytanie i inne fragmenty nie mają wpływu na ocenę. Pytania dotyczące najprostszej odpowiedzi mogą być zadawane przez pożyczkodawców, z którymi się kontaktujesz, źródła porównawcze, firmy użyteczności publicznej, banki i niektóre firmy.
Unikalni wierzyciele pożyczą Ci pieniądze tylko wtedy, gdy Twoja historia kredytowa jest prawidłowa lub jeśli posiadasz zielone zabezpieczenie, takie jak kredyt hipoteczny, ważną kartę kredytową lub inny profil łączony. Warto również zauważyć, że wiele legalnych instytucji finansowych korzysta z weryfikacji kredytowej, ponieważ chcą mieć pewność, że będziesz w stanie spłacić tyle, ile potrzebujesz.
Czym właściwie jest raport kredytowy?
Plik kredytowy to dobry rejestr historii kredytowej sporządzony przez biuro informacji kredytowej. Pożyczkodawcy, ubezpieczyciele, firmy, a także właściciele nieruchomości, zazwyczaj sprawdzają je, aby ocenić zdolność kredytową i wyciągnąć wnioski dotyczące wydatków. W całym kraju działają około trzy agencje kredytowe, które je zbierają: Equifax, Experian i TransUnion. Każda z nich ma nieco inną specyfikację, ponieważ niektórzy pożyczkodawcy podlegają wszystkim trzem, a niektórzy nie podlegają nawet żadnej z firm.
Informacje zawarte w historii kredytowej obejmują również zapisy dotyczące liczby posiadanych kont kredytowych (publicznych i zamkniętych), monedo opinie limitów kart kredytowych w tych raportach oraz historii spłat. Rejestruje ona również informacje z rejestrów publicznych, takie jak zastawy hipoteczne, oceny sądowe i informacje o bankructwach. Zawiera również pytania, które prawdopodobnie zadały instytucje finansowe. (Są one określane jako najtrudniejsze pytania i zostaną omówione w sekcji „Problemy” w danym raporcie).
Nie chodzi o Twoją historię kredytową, ale o o wiele bardziej zróżnicowaną i szczegółową ocenę Twojej kondycji finansowej. Twoje obliczenia dotyczące tej historii kredytowej wymagają więcej zrozumienia, o czym możesz dowiedzieć się na stronach Agencji Ochrony Finansowania Klientów (Customer Financing Safeguards Agency). Wynik kredytowy to obraz ryzyka związanego z kartą kredytową w danym okresie i zależy od szansy na terminową spłatę zadłużenia.
Czym właściwie jest ocena kredytowa?
Wynik kredytowy to z pewnością ocena zdolności kredytowej, którą wierzyciele wykorzystują do oceny ryzyka kredytowego. Każde krajowe biuro informacji kredytowej ustala własną ocenę, która może wahać się od ponad 200 do 850. Możesz uzyskać raporty kredytowe od wszystkich trzech głównych biur informacji kredytowej: Experian, Equifax i TransUnion. Wielu pożyczkodawców oferuje bezpłatne raporty kredytowe, na przykład firmy obsługujące karty kredytowe i niektóre banki. Jednak ten wynik zazwyczaj nie jest raportem kredytowym dla osób fizycznych.
Ocena zdolności kredytowej opiera się na informacjach zawartych w raportach kredytowych, takich jak wysokość zadłużenia, historia kredytowa oraz terminowe spłacanie należności. Ponadto, historia kredytowa często zależy od rodzaju posiadanych kont (zadłużenie ratalne, takie jak kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, karty odnawialne, takie jak karty kredytowe) oraz od tego, jak otwieramy dany tydzień i jak zamykamy inne raporty.
Instytucje finansowe wykorzystują scoring kredytowy do sprawdzania wiarygodności kredytowej i jej relacji z kontem oraz innymi kartami kredytowymi, na przykład oprocentowania i harmonogramu spłat. Ocena FICO, generowana przez firmę Sensible Isaac, jest powszechnie uznawana za ogólny wynik kredytowy, który jest inspiracją dla licznych decyzji pożyczkodawców dotyczących kart kredytowych każdego roku. Do porównania wiarygodności kredytowej często stosuje się inne kryteria, dlatego ważne jest, aby ustalić, co jest brane pod uwagę przy ocenie, i podjąć właściwe decyzje dotyczące sposobu korzystania z danej karty.
Czym jest kredyt bez sprawdzania zdolności kredytowej?
Aktywa bez sprawdzania zdolności kredytowej to przykład pożyczki osobistej od bezpośredniego pożyczkodawcy, który nie wymaga weryfikacji karty kredytowej ani innych kryteriów oceny zdolności kredytowej. Inny pożyczkodawca prawdopodobnie zagwarantuje akceptację konta, niezależnie od Twojej historii kredytowej i innych kryteriów. Pożyczki gotówkowe zazwyczaj wiążą się z wysokimi kosztami, opłatami i prowizjami, co ostatecznie zwiększa ich koszt, zwłaszcza jeśli nie jesteś w stanie spłacić pożyczki na podane nazwisko.
Definicja braku oceny zdolności kredytowej aktywów może być stosowana w odniesieniu do długów z tytułu pożyczek chwilówek, rachunków za samochody i aktywów lombardowych. Pożyczki gotówkowe mogą wydawać się szybkim rozwiązaniem, gdy zmagasz się z zaległymi wydatkami i innymi czynnikami stresu finansowego. Jednak ważne jest, aby przed złożeniem wniosku przeanalizować dostępne opcje i porównać je.
Małe konto z oceną kredytową zazwyczaj wiąże się z niekorzystną ceną, która może pogorszyć Twoją sytuację finansową, wymagać wygórowanych opłat i oprocentowania, które mogą się szybko kumulować. Może to prowadzić do problemów z kredytem, które mogą być skomplikowane i niemożliwe do rozwiązania.
Zamiast rezygnować z konta bez oceny zdolności kredytowej, możesz rozważyć zabezpieczenie kredytu konsumenckiego u pożyczkodawcy lub innego pożyczkodawcy, który przeanalizuje pełną historię kredytową, w tym Twoje karty, gotówkę i historię zatrudnienia. Możesz również zdecydować się na krótkoterminowy kredyt, korzystając z programu pożyczki chwilówki lub innego programu BNPL, który jest tańszy i bardziej odpowiedzialny niż dług bez oceny zdolności kredytowej.